台灣不僅迎接超單身世代，也逐漸邁入超高齡社會，不得不重視老 年生活規劃，越來越多人選擇透過保險轉嫁龐大的照護費用，目前市 面上有長期照顧功能的保險分為3種，分別是長照險、失能險及類長 照險。

　　永達保經業務籌備副總陸大同指出，長期照顧險主要依據巴氏量表 認定被保險人是否有日常生活自理能力，一般必須符合生理功能障礙 條件6選3或認知功能障礙條件3選2，前者包括不能自行進食、移位、 如廁、更衣、沐浴、平地行動等，後者包含時間、場所、人物分辨障 礙；失能扶助險依照失能等級表認定；俗稱的類長照險其實就是特定 傷病險，以罹患特定傷病來認定。

　　3類保險各有優缺點，從理賠標準來比較，失能險透過失能等級表 判定失能標準，理賠標準最為明確，保障範圍也較長照險、類長照險 寬鬆；長照險只有涵蓋到生理及認知障礙功能，保障範圍較小，但包 含正常老化的情形；類長照險針對疾病定義雖明確，但除了符合特定 傷病病名外，還得符合條款定義的體況及傷害，保障範圍最為侷限。

　　若從保費來區分，由於長照險在沒有搭配壽險保障的情況下，大多 是一次性給付，外加按年、季或月的定期給付，總給付金額會大於類 長照險，保費是3類保險中最高的；其次是類長照險，因只有一次性 給付，保費較為便宜；失能險則為當中保費最低的。

　　整體而言，建議在預算有限的情況下，可以失能險為主要險種，如 果經濟狀況允許，再來考慮是否搭配另外兩種保險，當然都做規劃仍 最好，由於目前大多失能險不包含疾病造成的失能，僅理賠意外導致 的失能。

　　但是，根據統計造成失能的原因，疾病占比超過6成，因此若收入 足以負擔，可以先考慮同時規劃類長照險、長照險。